Si quieres que tu dinero rinda sin sustos ni gráficos que suben y bajan, el CDT es uno de los primeros productos que encuentras en Colombia: sencillo, predecible y hoy se abre desde el celular en minutos. En esta guía vas a entender cómo funciona un CDT, cuánto rinde con un ejemplo en pesos y qué mirar antes de poner tu plata.
Qué es un CDT
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto en el que le entregas una suma de dinero a un banco o entidad financiera por un plazo fijo, y a cambio la entidad te paga una tasa de interés acordada desde el comienzo. Es decir, sabes exactamente cuánto vas a ganar y cuándo, sin sorpresas.
A diferencia de una cuenta de ahorros, donde sacas la plata cuando quieras, en el CDT te comprometes a dejarla quieta durante el plazo pactado. Ese compromiso es lo que te permite obtener una tasa más alta. Por eso el CDT se considera una inversión de bajo riesgo y forma parte de lo que conoces como renta fija.
Cómo funciona un CDT
Un CDT tiene tres ingredientes que debes entender antes de invertir.
El plazo
Es el tiempo durante el cual tu dinero permanece invertido. Los plazos comunes van desde 30, 60 o 90 días hasta 180, 360 días o varios años. Como regla general, mientras más largo es el plazo, mejor suele ser la tasa.
La tasa E.A.
La tasa se expresa casi siempre como E.A. (efectiva anual), que indica cuánto rendiría tu dinero en un año completo. Si abres un CDT a 90 días, recibes solo la parte proporcional a esos tres meses, no la tasa anual completa. La tasa E.A. te sirve para comparar ofertas entre entidades de forma justa.
Apertura desde el celular
Abrir un CDT ya no implica hacer fila en una sucursal. Hoy lo haces en minutos desde apps como Nequi, Bancolombia, Davivienda, Lulo Bank o Nu. El proceso es parecido en todas: eliges el monto, seleccionas el plazo, la app te muestra la tasa y el valor estimado, y confirmas. Al vencimiento, el dinero más los intereses llegan a tu cuenta. Para el paso a paso, revisa la guía sobre cómo abrir un CDT.
Cuánto rinde un CDT: ejemplo en pesos
La mejor forma de entenderlo es con números. Supongamos que abres un CDT de $1.000.000 a una tasa de ejemplo del 10% E.A. a un plazo de 360 días.
- Rendimiento bruto en el año: aproximadamente $100.000.
- Sobre ese rendimiento se aplica retención en la fuente (más adelante lo vemos), así que recibes un poco menos.
- Al vencimiento tendrías cerca de $1.090.000 netos, dependiendo de la retención que te apliquen.
Si el plazo fuera de solo 90 días con esa misma tasa, el rendimiento sería cerca de la cuarta parte: unos $24.000 brutos sobre el millón. Por eso los plazos cortos rinden menos en pesos, aunque la tasa anual sea la misma.
Las tasas cambian con frecuencia según el mercado y la política del Banco de la República. Usa este 10% solo como referencia y compara siempre la oferta vigente.
Para proyectar distintos montos, plazos y tasas, usa nuestra calculadora de interés compuesto.
Ventajas y desventajas
Ventajas
- Rentabilidad conocida. Sabes desde el inicio cuánto vas a ganar.
- Bajo riesgo. No depende de los vaivenes de la bolsa.
- Fácil de abrir. En minutos desde el celular y desde montos bajos en varias entidades.
- Protegido por Fogafín hasta cierto límite (lo explicamos abajo).
Desventajas
- Liquidez limitada. Tu plata queda comprometida durante el plazo.
- Rendimiento moderado. Suele rendir menos que inversiones de mayor riesgo a largo plazo.
- La inflación importa. Si la tasa de tu CDT es menor que la inflación, tu poder de compra puede disminuir.
Si dudas entre simplemente guardar o hacer crecer tu dinero, te ayuda leer sobre ahorro vs inversión.
Riesgos y el seguro de Fogafín
El CDT es de bajo riesgo, pero bajo riesgo no significa cero riesgo. El principal respaldo es Fogafín, el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras. Si una entidad inscrita llegara a quebrar, Fogafín cubre tus depósitos —incluidos los CDT— hasta $50 millones por persona y por entidad.
Esto tiene dos implicaciones prácticas:
- Verifica que la entidad esté vigilada por la Superintendencia Financiera e inscrita en Fogafín.
- Si tienes más de $50 millones, considera repartirlos en varias entidades para que todo quede cubierto.
El otro "riesgo" real es el costo de oportunidad: dejar la plata quieta cuando quizá la necesitabas, o cuando otra opción de renta fija podía rendir más.
Retención en la fuente sobre los rendimientos
En Colombia, los intereses que genera un CDT son ingresos y, por lo tanto, están sujetos a retención en la fuente. Esto significa que la entidad descuenta un porcentaje sobre los rendimientos (no sobre el capital que invertiste) y lo gira a la DIAN como un anticipo de tus impuestos.
Puntos clave para no confundirte:
- La retención se aplica solo sobre los intereses ganados, nunca sobre tu capital.
- Por eso lo que recibes neto siempre es un poco menor que el rendimiento bruto.
- No es un impuesto perdido: es un anticipo que puedes cruzar en tu declaración de renta, si estás obligado a declarar.
Cómo elegir el plazo
No existe un plazo "mejor"; depende de cuándo vas a necesitar la plata.
- Corto plazo (30 a 90 días): ideal si quieres flexibilidad o estás probando el producto. Rinde menos en pesos, pero recuperas tu dinero pronto.
- Mediano plazo (180 a 360 días): buen equilibrio entre tasa y disponibilidad para metas de un año.
- Largo plazo (más de un año): suele ofrecer las mejores tasas, pero solo conviene si no vas a tocar ese dinero.
Una estrategia común es la "escalera de CDT": dividir tu capital en varios CDT con vencimientos distintos, de modo que cada cierto tiempo se libera una parte y puedes reinvertir según las tasas del momento. Si apenas arrancas, también te sirve repasar cómo empezar a invertir en Colombia para ubicar el CDT en tu plan general.
Preguntas frecuentes
¿El CDT paga impuestos?
Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente, que se descuenta automáticamente sobre los rendimientos. Tu capital no paga impuesto al invertirlo. Si declaras renta, esos rendimientos y la retención se incluyen en tu declaración, donde la retención funciona como un anticipo.
¿Puedo retirar el dinero antes del vencimiento?
En la mayoría de los casos no es tan sencillo: el CDT está diseñado para mantenerse hasta el plazo pactado. Algunas entidades permiten endosar el título en el mercado secundario, pero podrías recibir menos de lo esperado. Por eso solo invierte dinero que no vayas a necesitar durante el plazo.
¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT?
Depende de la entidad. En las apps digitales encuentras CDT desde montos bajos, a veces desde decenas de miles de pesos, mientras que en algunos bancos tradicionales el mínimo es mayor. Compara antes de decidir.
¿El CDT es mejor que un fondo de inversión?
No es que uno sea mejor: tienen propósitos distintos. El CDT da una rentabilidad fija y conocida; un fondo puede rendir más, pero con más variación. Para ver las diferencias, revisa los fondos de inversión colectiva (FIC).
Pon a rendir tu dinero
El CDT es una excelente puerta de entrada a la inversión: simple, predecible y de bajo riesgo. Antes de abrir uno, juega con los números con nuestra calculadora de interés compuesto, o practica sin arriesgar tu plata real en el simulador de bolzi. Recuerda que esto es contenido educativo, no asesoría financiera: la decisión final siempre es tuya.