CDT escalonado: la 'escalera' para aportar mensualmente
Actualizado en junio de 2026 · 7 min de lectura · Contenido educativo, no asesoría financiera
Un CDT escalonado (o "escalera de CDTs") es la forma más cercana a hacer un "CDT con aportes mensuales": en vez de un solo CDT, abres uno nuevo cada mes con lo que ahorraste. Así cada aporte queda a tasa fija y vas teniendo CDTs que vencen de forma escalonada.
Es una técnica sencilla que combina la tasa del CDT con liquidez periódica. Te explicamos cómo armarla. Contenido educativo, no asesoría financiera.
- Abres un CDT nuevo cada mes en lugar de uno solo.
- Cada aporte queda a tasa fija; al vencer, reinviertes (o usas la plata).
- Tienes liquidez escalonada: algo vence cada mes.
- Promedias tasas en el tiempo, reduciendo el riesgo de "casarte" con una sola.
Cómo funciona la escalera
La idea: divides tu ahorro en aportes periódicos y, cada mes, abres un CDT con ese aporte (por ejemplo a 360 días). Al cabo de un año, cada mes vence uno de tus CDTs; lo renuevas con su capital más intereses, sumando tu nuevo aporte si quieres.
El resultado es una "escalera": siempre tienes CDTs activos a distintos vencimientos, así que nunca queda todo bloqueado al mismo tiempo. Usa la calculadora de CDT para ver cuánto rinde cada peldaño.
Ejemplo sencillo
Supón que ahorras $200.000 al mes. En enero abres un CDT de $200.000 a 360 días; en febrero, otro; y así. En enero del año siguiente vence el primero: lo renuevas con su capital más intereses y le sumas tu aporte del mes. Repites cada mes.
Para estimar el efecto de aportar así durante varios años, simula el aporte mensual en la calculadora de interés compuesto.
Ventajas y cosas a tener en cuenta
Por qué gusta esta estrategia y qué vigilar:
- A favor: tasa fija por aporte, liquidez escalonada, promedias tasas, disciplina mensual.
- A vigilar: abrir muchos CDTs implica trámites; algunas entidades piden un monto mínimo por CDT.
- Impuestos: retención en la fuente sobre intereses de cada CDT; revisa el 4×1000 al mover el dinero.
- Seguridad: que la entidad esté vigilada por la Superfinanciera y cubierta por Fogafin.
Preguntas frecuentes
¿Qué plazo conviene para una escalera de CDTs?
Depende de tu meta y de cuánta liquidez quieras. Plazos de 180 o 360 días son comunes: a mayor plazo, normalmente mayor tasa, pero menos flexibilidad. Lo importante es que los vencimientos queden escalonados.
¿Puedo armar la escalera en un solo banco?
Sí, casi siempre puedes abrir varios CDTs en la misma entidad. Recuerda que la cobertura de Fogafin es por entidad, así que para montos grandes algunos diversifican entre varias.
¿Es mejor un CDT escalonado o un ahorro programado?
El escalonado mantiene tasa fija por aporte y suele rendir más, pero exige abrir CDTs y un monto mínimo. El ahorro programado es más simple y flexible, a menor tasa. Revisa el detalle en CDT vs. ahorro programado.
¿Qué pasa al vencer cada CDT?
Puedes renovarlo (capital más intereses), retirarlo si necesitas la plata, o sumarle tu nuevo aporte y volver a invertir. La renovación a veces es automática: confirma la tasa de renovación, que puede diferir de la original.
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Información de carácter educativo y general; no constituye asesoría financiera, tributaria ni de inversión. Las tasas, los productos y la normativa cambian — verifica siempre las condiciones vigentes con la entidad correspondiente o con un profesional.