Rentabilidad de un CDT: cuánto rinde de verdad
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Un CDT rinde su tasa E.A. pactada, fija durante todo el plazo. La retención en la fuente sobre los intereses reduce lo que recibes. El 4×1000 (GMF) puede aplicar al mover el dinero de cuentas no exentas.
Un CDT rinde su tasa Efectiva Anual (E.A.), pero lo que recibes en el bolsillo es menos: a los intereses se les aplica retención en la fuente y, al mover la plata, posiblemente el 4×1000. Por eso la rentabilidad neta de un CDT es algo menor que la tasa anunciada.
Aquí calculamos cuánto rinde un CDT de verdad, con un ejemplo en pesos. Contenido educativo, no asesoría financiera ni recomendación de entidad.
- Un CDT rinde su tasa E.A. pactada, fija durante todo el plazo.
- La retención en la fuente sobre los intereses reduce lo que recibes.
- El 4×1000 (GMF) puede aplicar al mover el dinero de cuentas no exentas.
- Resta la inflación para tu rentabilidad real.
- Simula tu CDT en la calculadora de CDT.
En esta guía (4 secciones)
La tasa E.A.: tu punto de partida
La tasa de un CDT depende de entidad, monto, plazo y fecha. Solicita una oferta vigente, compara la tasa E.A. y estima el neto después de retención y costos. Una referencia histórica no es una oferta actual.
Asegúrate de comparar siempre por E.A. y no por tasas nominales, como explicamos en rentabilidad anual E.A.. Y confirma que la entidad esté vigilada por la Superfinanciera y cubierta por Fogafin.
Lo que reduce tu rentabilidad: impuestos y costos
De la tasa bruta a lo que recibes hay varios descuentos:
- Retención en la fuente: para intereses de títulos de renta fija la referencia general es 4% (art. 1.2.4.2.83 del Decreto 1625 de 2016); confirma el tratamiento con tu entidad.
- 4×1000 (GMF): al mover el dinero entre cuentas no exentas.
- Inflación: no es una comisión; afecta tu poder de compra. Usa el dato del mismo periodo, no una cifra sin fecha.
Ejemplo en pesos paso a paso
Inviertes $10.000.000 en un CDT hipotético a un año al 11% E.A. Al vencer, los intereses brutos son ~$1.100.000. Tras la retención en la fuente sobre esos intereses, recibes algo menos; si además mueves la plata, el 4×1000 resta un poco más.
Si la inflación del año fue 6%, tu rentabilidad real ronda el 4,7% antes de impuestos. La cifra que de verdad cuenta es la neta y real. Calcula tu caso en la calculadora de CDT.
¿Vale la pena un CDT?
El CDT brilla por su seguridad (tasa fija, cobertura de Fogafin) y predecibilidad. A cambio, bloquea tu dinero al plazo y su rentabilidad rara vez le saca mucha ventaja a la inflación. Para comparar con otras opciones, revisa qué es una buena rentabilidad en Colombia.
Si buscas más rentabilidad y aceptas riesgo, mira la rentabilidad de las acciones. Es educativo: la elección depende de tu perfil y objetivos.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto rinde un CDT en Colombia?
La tasa de un CDT depende de entidad, monto, plazo y fecha. Solicita una oferta vigente, compara la tasa E.A. y estima el neto después de retención y costos. Una referencia histórica no es una oferta actual.
¿Le descuentan impuestos a la rentabilidad del CDT?
Sobre intereses de títulos de renta fija, la referencia general de retención es 4% (art. 1.2.4.2.83 del Decreto 1625 de 2016). Confirma las condiciones de tu CDT con la entidad. Puede aplicar el 4×1000 al mover dinero de cuentas no exentas; no está incluido en la tasa E.A.
¿La rentabilidad del CDT le gana a la inflación?
Suele superarla por un margen pequeño. Con un CDT al 11% E.A. e inflación del 6%, la rentabilidad real ronda el 4,7% antes de impuestos. Por eso conviene comparar siempre la tasa E.A. con la inflación esperada.
¿El CDT es seguro?
Sí, si la entidad está vigilada por la Superintendencia Financiera. Los CDT están cubiertos por Fogafin hasta un monto por entidad (verifica el valor vigente). A cambio de esa seguridad, el dinero queda bloqueado al plazo pactado.
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Información de carácter educativo y general; no constituye asesoría financiera, tributaria ni de inversión. Las tasas, los productos y la normativa cambian — verifica siempre las condiciones vigentes con la entidad correspondiente o con un profesional.