Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de inversión de bajo riesgo en el que le entregas dinero a un banco por un plazo fijo y, a cambio, recibes una tasa de interés que conoces desde el primer día. Es predecible, está respaldado por el seguro de Fogafín hasta $50 millones y hoy se abre en minutos desde el celular. Esta es la guía completa del CDT en Colombia para 2025: qué es, cómo funciona, cuánto rinde con ejemplos en pesos, qué impuestos aplican y dónde abrirlo.
Qué es un CDT
Un CDT es un depósito a término: tú pones una suma de dinero (el capital) en una entidad financiera por un periodo acordado, y la entidad se compromete a devolvértelo al vencimiento junto con los intereses pactados. A diferencia de la bolsa, donde el valor sube y baja, en un CDT sabes exactamente cuánto vas a recibir y cuándo.
Esa certeza es su mayor virtud. Por eso el CDT se clasifica como un instrumento de renta fija y suele ser el primer paso para quien quiere que su dinero rinda sin sobresaltos. Si quieres una explicación más detallada del producto, revisa cómo funciona un CDT y cuánto rinde.
A cambio de esa tranquilidad, asumes un compromiso: dejar el dinero quieto durante el plazo. Ese "candado" es justamente lo que permite que la tasa sea más alta que la de una cuenta de ahorros normal.
Cómo funciona un CDT: plazo, tasa E.A. y tasa nominal
Un CDT se entiende con tres ingredientes.
El plazo
Es el tiempo que tu dinero permanece invertido. Los plazos típicos van desde 30, 60 o 90 días hasta 180, 360 días o varios años. Como regla general, mientras más largo el plazo, mejor suele ser la tasa, porque le das al banco más tiempo de uso de tu dinero.
La tasa E.A. frente a la tasa nominal
Aquí está el detalle que más confunde a los principiantes:
- La tasa nominal es la tasa "simple" del periodo, sin considerar la reinversión de intereses.
- La tasa E.A. (efectiva anual) sí incorpora el efecto de la capitalización y refleja cuánto rendiría tu dinero en un año completo.
La tasa E.A. es la que debes usar para comparar ofertas de distintas entidades de forma justa, porque pone todo en la misma base anual. Cuando una app te muestra "12,5% E.A.", ese es el número comparable. Ojo: si abres un CDT a 90 días, no recibes ese 12,5% completo, sino la parte proporcional a esos tres meses.
Liquidación y renovación
Al vencimiento, el banco te paga el capital más los intereses (menos la retención). En ese momento puedes retirar todo o renovar el CDT. Más adelante vemos por qué la renovación automática requiere atención.
Cuánto rinde un CDT: ejemplo en pesos
Nada como un ejemplo concreto. Supongamos que abres un CDT de $5.000.000 a una tasa de ejemplo del 11% E.A. y un plazo de 360 días.
- Rendimiento bruto aproximado en el año: $550.000.
- Sobre ese rendimiento se aplica la retención en la fuente (lo explicamos abajo). Con una retención del 7%, te descontarían unos $38.500.
- Recibirías cerca de $5.511.500 netos al vencimiento.
Si el mismo CDT fuera a 90 días, el rendimiento bruto sería aproximadamente la cuarta parte: unos $135.000 sobre los cinco millones. Por eso un plazo corto rinde menos en pesos, aunque la tasa anual sea idéntica.
Las tasas cambian con frecuencia según la inflación y la política del Banco de la República. Usa el 11% solo como referencia y consulta siempre la tasa vigente que te ofrezca cada entidad.
¿Quieres ver el efecto en montos más grandes? Revisa el desglose de cuánto rinde un CDT de 10 millones o proyecta tus propios números con la calculadora de interés compuesto.
Retención en la fuente: 4% o 7%
Los intereses de un CDT son ingresos y, por tanto, están sujetos a retención en la fuente. Es importante entenderlo bien:
- La retención se aplica solo sobre los rendimientos, nunca sobre tu capital.
- En rendimientos financieros como los del CDT, la tarifa general de retención es del 7%.
- En ciertos casos y productos específicos puede aplicar una tarifa del 4%; la entidad determina la que corresponde según la normativa vigente.
- No es un impuesto perdido: es un anticipo que puedes cruzar en tu declaración de renta, si estás obligado a declarar.
En la práctica, esto significa que lo que recibes neto siempre es un poco menor que el rendimiento bruto que muestra la tasa. Si quieres entender el concepto a fondo, revisa la guía de retención en la fuente.
El seguro de Fogafín: tu respaldo hasta $50 millones
El CDT es de bajo riesgo, pero bajo riesgo no es cero riesgo. El respaldo más importante es Fogafín, el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras. Si una entidad inscrita llegara a quebrar, Fogafín cubre tus depósitos —incluidos los CDT— hasta $50 millones por persona y por entidad.
Dos consecuencias prácticas:
- Verifica que la entidad esté vigilada por la Superintendencia Financiera e inscrita en Fogafín antes de abrir tu CDT.
- Si tienes más de $50 millones para invertir, considera repartirlos en varias entidades para que todo tu dinero quede cubierto por la garantía.
CDT vs cuenta de ahorros vs FIC vs finca raíz
El CDT no vive solo: compite con otras formas de poner a trabajar tu dinero. Cada una tiene un propósito distinto.
- CDT: rentabilidad fija y conocida, bajo riesgo, pero con tu dinero comprometido durante el plazo. Ideal para metas con fecha definida.
- Cuenta de ahorros: liquidez total (sacas la plata cuando quieras), pero rinde muy poco. Sirve para el día a día y el fondo de emergencia que necesitas a la mano.
- FIC (fondos de inversión colectiva): mayor flexibilidad que el CDT y posibilidad de mejor rendimiento, pero la rentabilidad no es fija y puede variar. Revisa los fondos de inversión colectiva (FIC).
- Finca raíz: potencial de valorización y renta por arriendo, pero exige mucho capital, tiene costos y es poco líquida. Para decidir entre ladrillo y depósito, lee finca raíz o CDT.
Si buscas crecimiento de largo plazo y estás dispuesto a aceptar variación, también puede interesarte conocer qué son los fondos indexados, una alternativa de mercado muy distinta al CDT.
Dónde abrir un CDT en Colombia
Una de las grandes ventajas de 2025 es que ya no tienes que hacer fila en una sucursal. Puedes abrir un CDT desde el celular en apps y bancos como:
- Nequi: CDT digital sencillo, integrado con tu cuenta.
- Bancolombia: opción virtual desde la app y también en oficina.
- Davivienda: CDT digital y tradicional.
- Lulo Bank: banco 100% digital con apertura rápida.
- Nu: producto sencillo desde la app, con montos accesibles.
- RappiPay: alternativa digital integrada al ecosistema de Rappi.
Las tasas varían entre entidades y cambian con el tiempo, así que compara la tasa E.A. vigente antes de decidir. Para el paso a paso de la apertura, revisa la guía de cómo abrir un CDT.
CDT virtual vs CDT tradicional
Hoy conviven dos formas de abrir un CDT:
- CDT virtual (digital): se abre desde la app en minutos, sin papeleo, muchas veces desde montos bajos. Es título desmaterializado (no recibes un papel físico).
- CDT tradicional: se abre en sucursal y puede emitirse como título físico. Suele asociarse a montos mayores o a clientes que prefieren la atención presencial.
Para la mayoría de las personas, el CDT virtual es más cómodo, rápido y con buenas tasas. El tradicional tiene sentido si valoras la atención presencial o necesitas el título físico para alguna gestión específica.
La renovación: ojo con el piloto automático
Cuando tu CDT vence, muchas entidades ofrecen renovación automática. Es cómodo, pero tiene una trampa: la tasa de renovación puede ser distinta (a veces más baja) a la original. Por eso conviene:
- Revisar la tasa de renovación antes de aceptar.
- Comparar con lo que ofrecen otras entidades en ese momento.
- Decidir activamente si renuevas, retiras o mueves el dinero.
Una estrategia clásica es la "escalera de CDT": divides tu capital en varios CDT con vencimientos escalonados, de modo que cada cierto tiempo se libera una parte y puedes reinvertir según las tasas del momento. Así combinas liquidez parcial con buenas tasas.
Riesgos y errores comunes
Aunque el CDT es seguro, hay errores que pueden costarte:
- No comparar tasas. La diferencia entre entidades puede ser de varios puntos. Siempre compara la E.A. vigente.
- Invertir plata que vas a necesitar. El CDT bloquea tu dinero; no metas ahí tu fondo de emergencia.
- Ignorar la inflación. Si la tasa de tu CDT es menor que la inflación, tu poder de compra puede caer. Es el llamado rendimiento real.
- No verificar Fogafín. Asegúrate de que la entidad esté vigilada e inscrita.
- Aceptar la renovación a ciegas. Revisa la nueva tasa antes de dejarlo renovar.
- Superar los $50 millones en una sola entidad sin diversificar la garantía.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto rinde un CDT en Colombia en 2025?
Depende de la tasa E.A. que te ofrezca la entidad y del plazo. Como referencia, un CDT de $5.000.000 al 11% E.A. a 360 días rinde alrededor de $550.000 brutos al año, menos la retención en la fuente. Las tasas cambian con frecuencia, así que consulta la tasa vigente y compara entre entidades antes de abrirlo.
¿El CDT paga impuestos?
Los rendimientos del CDT están sujetos a retención en la fuente, normalmente del 7% (en algunos casos 4%), que se descuenta automáticamente sobre los intereses, no sobre el capital. Esa retención es un anticipo del impuesto que puedes cruzar en tu declaración de renta si estás obligado a declarar.
¿Puedo retirar el dinero de un CDT antes del vencimiento?
En general no es sencillo: el CDT está diseñado para mantenerse hasta el plazo pactado. Algunas entidades permiten endosar el título en el mercado secundario, pero podrías recibir menos de lo esperado. Por eso solo invierte dinero que no necesites durante el plazo.
¿El CDT está asegurado?
Sí. Los CDT de entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera están cubiertos por Fogafín hasta $50 millones por persona y por entidad. Si tienes más de ese monto, conviene repartirlo en varias entidades para que todo quede protegido.
¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT?
Varía según la entidad. En las apps digitales puedes encontrar CDT desde montos bajos, a veces desde decenas de miles de pesos, mientras que algunos bancos tradicionales exigen mínimos mayores. Compara antes de decidir.
Pon a rendir tu dinero con un CDT
El CDT sigue siendo una de las mejores puertas de entrada a la inversión en Colombia: simple, predecible, respaldado por Fogafín y hoy accesible desde el celular. Antes de abrir uno, compara la tasa E.A. vigente entre entidades, juega con los números en la calculadora de interés compuesto y, si quieres practicar sin arriesgar tu plata real, usa el simulador de bolzi. Recuerda que esto es contenido educativo, no asesoría financiera: la decisión final siempre es tuya.